Общество

Памятка заемщику: как быть, если вы оказались в долговой кабале

Советует эксперт по банковскому законодательству, практикующий юрист Грант Казарян
Вас консультирует юрист Грант Казарян.

Вас консультирует юрист Грант Казарян.

У меня возникли финансовые трудности и сейчас не могу выплачивать кредит в прежнем режиме. Обратилась в банк за реструктуризацией. Мне предложили перекредитацию с поручительством. Но поручителей нет! При этом платить я ни в коем случае не отказываюсь. Но сейчас оказалась в абсолютно безвыходном положении. Банк на уступки не идет, начисляет огромные штрафы! Помогите, пожалуйста! Что я могу еще предпринять?!

С уважением, Людмила

Отвечает эксперт по банковскому законодательству, юрист Грант Казарян:

- Людмила, не волнуйтесь - все поправимо, нет безвыходных ситуаций, а есть эмоции, которые мешают найти выход из сложившейся ситуации.

Первое, что я вам посоветую — снова обратиться в банк. Но на этот раз - письменно. В обращении укажите, что у вас имеются финансовые проблемы, которые мешают вам в установленном договором порядке вносить платежи в счет погашения кредита. При этом обязательно подчеркните ваше желание и готовность платить дальше и предложите банку реструктуризировать ваш кредит следующим образом: чтобы вы могли платить в определенный период времени только проценты за пользование кредитом, а погашение суммы основного долга отсрочить на определенный срок. Либо попросите увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа. Возможно, это вам поможет справиться со сложившейся ситуацией.

Также укажите, что при отказе банка от реструктуризации кредита вы просто потеряете возможность вносить платежи по кредиту и не сможете уплатить сумму неустойки.

Обратите внимание: при визите в банк вам следует общаться не с рядовыми сотрудниками, а попросить назначить встречу с руководителем отдела по работе с проблемной задолженностью. Объясните ситуацию, попросите помощи в реструктуризации. При этом важно не поддаваться на психологическое давление. Ведите себя спокойно, дайте понять, что вы знаете свои права и обязанности и что в данной ситуации банку было бы целесообразнее пойти вам навстречу.

Если таким образом решить вопрос не удастся, попробуйте перекредитоваться в другом банке. Если и это не получится, и вы поймете, что окончательно попали в долговую кабалу, кредитная история уже испорчена и иного выхода нет, то в качестве крайней меры можно пойти на следующий шаг: перестать платить по проблемному кредиту и начать копить те средства, которые вы планировали направлять на выплаты (пусть и минимальные). А дальше будет происходить вот что.

При просрочке исполнения обязательств по кредитному договору банк начисляет неустойку: как правило, в размере 0,3 - 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Имейте в виду крайне неблагоприятный для заемщика нюанс: при очередном платеже банк сначала списывает сумму неустойки, потом проценты и сумму основного долга по просроченным платежам, и только после этого по сумму основного долга и проценты по текущим платежам и так раз за разом. Получается, что сумма долга и неустойки только растут, и при таком раскладе можно платить бесконечно!

После того, как вы перестанете платить, банк в течение полугода – года будет начислять неустойку, далее в претензионном (досудебном) порядке потребует досрочно погасить сумму накопившегося долга и расторгнуть договор. После того, как вы не сможете оплатить эту неподъемную для вас сумму, банк обратится в суд для взыскания суммы долга.

Вот тут-то и начнется самое интересное. На тот момент, скорее всего, сумма неустойки будет превышать сумму долга кратно. В процессе судебной тяжбы вам необходимо будет признать лишь обоснованную часть требований банка, а по неустойке - заявить ходатайство об уменьшении на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ. При этом в ходатайстве нужно сослаться на следующие обстоятельства:

- отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита (банк возвращает деньги с процентами);

- соотношение начисленной банком неустойки и ставки рефинансирования Центробанка РФ к сумме долга;

- соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки;

- необоснованно длительный период времени, в течение которого банк тянул с обращением в суд за взысканием задолженности (укажите, что банк специально тянул с подачей искового заявления и отказал иам в реструктуризации, чтобы получить большую неустойку).

На практике такой подход зачастую срабатывает, и банк уменьшает сумму неустойки. Если же суд необоснованно откажет вам в удовлетворении ходатайства, вы всегда можете обжаловать данное решение в вышестоящую инстанцию.

В любом случае деньги, которые вы за это время накопили, вы сможете направить на погашение суммы основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами и на относительно небольшую неустойку, определенную судом, а не на бесконечные и безразмерные неустойки, начисленные банком.

Задать свой вопрос Гранту Казаряну вы можете здесь.