ОСАГО каско не заменит

Директор филиала компании РОСГОССТРАХ в Пермском крае Игорь Лагуткин.

В этом я лично имел возможность убедиться, когда один мой знакомый при парковке поцарапал бампер своей машины, а потом возмущенно мне рассказывал, что страховая компания не приняла от него заявление на возмещение убытка по полису ОСАГО. В данном случае помог бы каско, но знакомый был уверен, что ОСАГО вполне достаточно. О том, насколько распространено такое заблуждение и почему одни автовладельцы без каско не выезжают на дорогу, а другие ограничиваются лишь ОСАГО, рассказал директор Пермского филиала компании РОСГОССТРАХ Игорь Лагуткин.

- Игорь Анатольевич, у сотрудников вашей компании большой опыт общения с автовладельцами, все-таки РОСГОССТРАХ - лидер по автострахованию. Как часто вы сталкиваетесь с тем, что люди мотивируют свой отказ от полиса каско наличием ОСАГО?

- Это одно из самых популярных возражений, с которым приходится иметь дело нашим сотрудникам. Несмотря на то, что обязательное страхование автогражданской ответственности было введено еще в 2003 году, до сих пор далеко не все понимают, что именно они страхуют.

- Наверное, «обязательное страхование автогражданской ответственности» звучит слишком сложно…

- Можно сказать и проще: по ОСАГО вы страхуете чужой автомобиль, а не свой. Страхование ответственности означает, что страховая компания возместит ущерб, который вы причинили другому автовладельцу. Восстанавливать при этом свою машину вам придется за свой счет. Если же ваше имущество пострадало по вине другого водителя, то в рамках ОСАГО страховая компания виновника компенсирует вам ущерб. Но нужно помнить, что по закону выплата рассчитывается с учетом износа подлежащих замене узлов и деталей и ограничена лимитом в 120 тыс. рублей. А если виновник ДТП в нарушение закона не имеет действующего полиса ОСАГО, то ремонтировать автомобиль вам опять же придется самостоятельно.

- Но ведь есть система прямого возмещения ущерба (ПВУ).

- Да, если вы пострадали в ДТП по чужой вине, то вы можете обратиться за выплатой в свою страховую компанию. Но для этого у виновника все равно должен быть действующий полис ОСАГО, а его страховая компания должна входить в систему ПВУ.

- А если у человека большой стаж вождения и он никогда не попадает в ДТП по своей вине, зачем ему каско? Ведь страховая компания виновника компенсирует ему ущерб по ОСАГО.

- Ну, во-первых, не забывайте про износ заменяемых деталей, который удерживается при выплате по «автогражданке». Во-вторых, при серьезных повреждениях размер ущерба может выйти далеко за рамки лимита в 120 тыс. рублей. В-третьих, повторюсь: у виновника должен быть действующий полис ОСАГО. Даже если срок действия полиса закончился один день назад, получить выплату вы уже не сможете. Но самое главное: ущерб автомобилю может быть причинен не только при столкновении с другим участником дорожного движения. Вспомните своего знакомого, который поцарапал свою машину при парковке. Никто, кроме него самого, не виноват в причинении ущерба. Следовательно, ОСАГО тут не поможет.

- Но мы же с вами говорим об опытном водителе.

- Да, но никакой водительский стаж не поможет уберечь автомобиль, например, от угона. Сколько раз за день вы оставляете свою машину без присмотра? У торгового центра, у кинотеатра, у школы… Кстати, наибольшее число угонов приходится как раз на стоянки при торговых центрах. Не говоря уж о том, что многие оставляют своих «железных коней» на неохраняемых стоянках на всю ночь. Полис каско возместит вам полную стоимость утраченного имущества. Вообще, перечень рисков, покрываемых каско, довольно широкий и предусматривает практически все возможные причины, по которым ваш автомобиль может пострадать. Пожар (например, вследствие неисправности электропроводки), хулиганские действия третьих лиц, ураган, наводнение. Согласитесь, от стажа вождения в этих случаях ничего не зависит.

- Еще бытует такое мнение, что каско стоит дорого, а выплаты на ремонт все равно не хватит или ее вообще можно не дождаться.

- Давайте пойдем по порядку. Стоимость полиса каско зависит от множества факторов: возраста и стажа водителя, марки и года выпуска автомобиля, перечня покрываемых рисков и т. д. Страховые тарифы - это результат скрупулезного анализа рисков, поэтому взять цену «с потолка» или сделать ее просто «дешевле, чем у конкурента», мы не можем, ведь тарифы должны позволять компании формировать достаточные для выполнения своих обязательств страховые резервы. Понятно, что для молодого неопытного водителя тариф будет выше, чем для взрослого водителя со стажем.

- А как на тариф влияют марка и год выпуска автомобиля?

- Во-первых, от этого зависит страховая сумма, то есть рыночная стоимость автомобиля, которую мы возместим в случае угона или полной конструктивной гибели транспортного средства. А во-вторых, в каждой страховой компании есть своя статистика аварийности и «популярности» у угонщиков по всем маркам и моделям. Чем чаще угоняют данную модель автомобиля, тем выше будет тариф. Еще раз хочу подчеркнуть: страховой тариф формируется из множества коэффициентов и должен учитывать как снижающие риск наступления страхового события факторы, так и повышающие его.

- Ну, допустим, страховое событие все-таки произошло. Почему не все автовладельцы остаются довольны выплатой?

- О недобросовестных страховщиках я даже говорить не буду. Понятно, что нужно выбирать надежную страховую компанию, которая не участвует в демпинговых гонках, прямым последствием которых является невозможность выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме. Вторая возможная причина кроется в методике расчета выплаты. Стоимость запчастей и ремонта определяется исходя из среднерыночных цен в регионе. В итоге, если вы захотите отремонтировать машину, например, на официальной станции автодилера, выплаченного вам страхового возмещения может не хватить. Чтобы избежать этого, компания РОСГОССТРАХ по каско выплачивает возмещение ущерба страхователю не деньгами, а ремонтом. То есть мы направляем нашего клиента на официальную станцию техобслуживания дилера, где машина ремонтируется, а мы, в свою очередь, расплачиваемся за выполненные работы. При такой схеме, как вы понимаете, просто невозможно урезать размер выплаты.

- Не секрет, что большую долю в объеме сборов по каско составляют «кредитные» автомобили. Банки просто обязывают своих клиентов страховать залоговые машины. Интересно, а сколько из них продолжают страховать свое имущество после выплаты кредита?

- Если клиент воспринимал полис каско как некую обязаловку, не понимая, зачем он на самом деле нужен (см. возражения, приведенные выше), и за весь период страхования ни разу не обратился к нам за выплатой, то, конечно, чаще всего он отказывается от каско после погашения кредита. Но те, кто хоть раз обращался к нам за возмещением ущерба, начинают понимать необходимость каско, и у них не возникает больше вопроса, страховать машину или нет.